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Autokredit mit Schlussrate
Zur Finanzierung eines neuen Autos greifen viele Deutsche zum Autokredit. Gut die Hälfte aller Neuwagen und auch immer mehr Gebrauchtwagen werden mithilfe einer Finanzierung bezahlt. Eine Möglichkeit dafür ist eine Finanzierung mit Schlussrate. Ob sich diese Option für Sie rentiert, können Sie am besten mit einem Kreditvergleich ermitteln. Wir erklären Ihnen, was Sie zu diesem Thema wissen müssen.
von Charlotte Ruzanski
Autokredit mit Schlussrate im Vergleich. Das neue Auto mit einem Autokredit mit Schlussrate finanzieren.
© nd3000 / iStock

Da die Anschaffung eines Neu- oder Gebrauchtwagens mit hohen Ausgaben verbunden ist, greifen viele Verbraucher zu einer Autofinanzierung. Neben dem klassischen Kredit gibt es den Autokredit mit Schlussrate, auch „Ballonfinanzierung“ genannt.

So funktioniert die Autofinanzierung mit Schlussrate

Genau wie bei einem herkömmlichen Autokredit werden monatlich gleichbleibende Ratenzahlungen geleistet. Am Ende der Finanzierung steht dann noch eine hohe Schlussrate. Aufgrund dieser Schlussrate zahlen Autokäufer bei einer Ballonfinanzierung eine deutlich niedrigere monatliche Rate als bei einem herkömmlichen Autokredit. 

Ein Autokredit mit Schlussrate besticht vor allem durch niedrige Raten.
Eine Ballonfinanzierung besticht vor allem durch niedrige Raten.

Mit der monatlichen Rate werden zunächst nur die Kosten gedeckt, die das Auto während der Kredit-Laufzeit an Wert verliert. Eventuell haben Sie auch bei einem Kredit mit Schlussrate die Möglichkeit, eine Anzahlung zu leisten.

Nach der Vertragslaufzeit wird der Restwert des Autos dann als Schlussrate fällig. Diese wird im Normalfall mit einer Einmalzahlung beglichen. Je nach Wert des Autos und Laufzeit des Vertrags kann die Abschlussrate daher sehr hoch ausfallen.

Eine günstige Finanzierung finden

Wenn Sie Ihr neues Auto kostengünstig und flexibel finanzieren möchten, lohnt sich der Vergleich der unterschiedlichen Finanzierungsangebote. Händler werben immer wieder mit günstigen Angeboten, die sich aber oft nur auf den ersten Blick wirklich lohnen. In vielen Fällen sind solche Angebote nur auf bestimmte Sondermodelle zugeschnitten. Mehr Flexibilität haben Sie über einen Kredit von einer Bank.

Achten Sie beim Vergleich der Angebote immer auf den Effektivzins (auch effektiver Jahreszins), darin sind sämtliche Kreditkosten eingeschlossen. Besonders schnell und unkompliziert können Sie einen Vergleich über einen Online Kredit Rechner vornehmen. Wenn Sie über den Kredit Vergleich ein gutes Angebot gefunden haben, können Sie den Kredit in der Regel auch komplett online und bequem von zuhause aus beantragen. Die meisten Banken treffen eine schnelle Kreditentscheidung und bieten Ihren Kunden bei einer Kreditbewilligung auch eine schnelle Abwicklung und schnelle Auszahlung des Kredits.

Schlussrate oder Anschlussfinanzierung?

Wer die Schlussrate nicht als Einmalzahlung leisten kann, hat in der Regel die Option einer Anschlussfinanzierung. Diese geht allerdings meist mit deutlich schlechteren Konditionen einher als ein normaler Kredit. Daher müssen Sie bei einer Anschlussfinanzierung mit hohen Zinsen rechnen.

Eine Alternative zur Schlussrate ist eine Anschlussfinanzierung.
Eine Alternative zur Schlussrate ist eine Anschlussfinanzierung.

Nach Ende der Anschlussfinanzierung geht das Auto in den Besitz des Käufers über. Gleiches gilt für die Zahlung der Abschlussrate.

Drei-Wege-Finanzierung

Optional kann ein Kredit mit Abschlussrate auch als sogenannte 3-Wege-Finanzierung abgeschlossen werden. In diesem Fall hat der Käufer nach Abschluss der Kreditlaufzeit drei Möglichkeiten:

  • Kauf des Fahrzeugs durch Zahlung der Schlussrate
  • Kauf des Fahrzeugs durch Anschlussfinanzierung
  • Rückgabe des Fahrzeugs an den Händler

Wer also die Schlussrate nicht leisten kann oder will, hat bei dieser Finanzierung die Möglichkeit der Rückgabe des Wagens. Zu bedenken ist bei dieser Option allerdings, dass das Fahrzeug nur dann wieder zurückgegeben werden kann, wenn es noch den vereinbarten Restwert aufweist.

Konkret heißt das: Sind zu viele Kilometer gefahren worden oder hat das Auto durch einen oder mehrere Unfälle einen Wertverlust erlebt, ist die Rückgabe an den Händler höchstens noch mit einer Nachzahlung möglich.

Vorteile und Nachteile eines Autokaufs mit Schlussrate

Autofinanzierung mit Autokredit mit Schlussrate
Autofinanzierung mit einem Autokredit

Die Ballonfinanzierung ist für Kunden vor allem wegen der niedrigen monatlichen Raten ein attraktives Angebot. Wer die 3-Wege-Finanzierung wählt, hat zusätzlich sogar noch den Vorteil, dass er sich nicht gleich entscheiden muss, ob er das Auto behält, sondern erst nach Ende der Laufzeit, was eine besondere Flexibilität bietet.

Allerdings bringt eine Ballonfinanzierung auch immer die Schlussrate mit sich, bei der Sie sich als Kreditnehmer im Vorfeld Gedanken machen müssen, wie Sie diese finanzieren. Wer nicht bereits Rücklagen für den Kauf des Autos hat, sollte unbedingt während der Kreditlaufzeit welche bilden – doch damit steigt die Höhe der monatlichen Raten faktisch wieder an.

Vor- und Nachteile der Ballonfinanzierung auf einen Blick

Vorteile Nachteile
Keine Anzahlung nötig Die Schlussrate wird über die gesamte Laufzeit verzinst, daher höhere Zinsen als bei einem herkömmlichen Autokredit
Niedrige monatliche Raten Hohe Schlussrate
Flexibilität Anschlussfinanzierung i. d. R. zu schlechteren Konditionen

Kredit mit Schlussrate vs. Leasing: Das sind die Unterschiede

Auf den ersten Blick mag ein Kredit mit Abschlussrate dem Leasing sehr ähnlich sein. Das gilt vor allem, wenn man sich für eine 3-Wege-Finanzierung entscheidet und das Auto nach der Vertragslaufzeit beim Händler zurückgibt.

Tatsächlich aber unterscheiden sich diese Finanzierungsmethoden in einigen Details beträchtlich:

  1. Anders als bei der Ballonfinanzierung sind Sie als Kreditnehmer Eigentümer des Autos. Beim Leasing bleibt die Zulassungsbescheinigung und somit das Auto im Besitz des Händlers. Das bedeutet auch, dass Sie als Besitzer für den Werterhalt des Fahrzeugs verantwortlich sind und Sorge tragen müssen.
  2. Wer ein Auto least, leistet üblicherweise eine Anzahlung. Das ist bei einer Ballonfinanzierung zwar ebenfalls möglich, aber eher unüblich.
  3. Am Ende der Laufzeit geht das geleaste Auto zurück an den Händler. Diese Option haben Sie beim Kredit mit Abschlussrate nur, wenn Sie im Vorfeld die 3-Wege-Finanzierung vereinbart haben. Für einen möglichen Wertverlust müssen Sie aufkommen.

Lohnt sich eine Ballonfinanzierung?

Ob sich ein Autokredit mit Schlussrate rentiert, muss individuell geprüft werden.
Welche Art der Autofinanzierung am besten geeignet ist, muss individuell geprüft werden.

Für wen ein Kredit mit Abschlussrate die beste Wahl ist, muss individuell entschieden werden.

Insgesamt sind die Kosten bei einer Ballonfinanizerung deutlich höher als wenn man das Auto über einen normalen Autokredit finanziert, den man bei einer unabhängigen Bank bekommt. Mit einem Autokredit kann man sein neues Fahrzeug mit einer Einmalzahlung bezahlen. Auf diese Weise kann man in der Regel vom Barzahlerrabatt profitieren. Diesen gewähren die meisten Händler, wenn man die Gesamtsumme umgehend begleicht. Dadurch kann man beim Kauf eines Neuwagens bis zu 30 % sparen. Außerdem bietet ein Autokredit auf die Gesamtkosten gerechnet auch niedrigere Zinsen als alle anderen Finanzierungsmodelle.

Auf der anderen Seite steht die Flexibilität, die Sie bei Kauf eines Autos durch einen einen Autokredit mit Abschlussrate bekommen. Und besonders, wenn Sie in den nächsten Jahren mit einer höheren Geldsumme rechnen können, weil Sie beruflich Sonderzahlungen erhalten, oder eine Kapitallebensversicherung ausgezahlt wird, ist eine Ballonfinanzierung eine gute Alternative zu anderen Finanzierungsmöglichkeiten.

Ballonfinanzierung über den Autohändler oder die Bank

Diese besondere Art der Autofinanzierung wird vor allem beim Autohändler angeboten, für Neu- oder Gebrauchtwagen. Neben dem Händler bieten auch einige Banken das Finanzierungsmodell mit Schlussrate an. Dabei handelt es sich in der Regel um Autobanken. Es gibt auch auch einige unabhängige Banken, die Ihren Kunden einen Autokredit mit Abschlussrate anbieten, das gilt vor allem für Direktbanken.

Voraussetzungen für einen Autokredit

Um einen Autokredit abzuschließen, müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein:

  • Hauptwohnsitz in Deutschland
  • Volljährigkeit
  • Girokonto bei einer Bank in Deutschland
  • Positive Schufa-Bewertung bzw. gute Bonität

Beim Abschluss eines Autokredits dient das Fahrzeug als Sicherheit für den Kreditgeber. Daher wird die Zulassungsbescheinigung Teil II (ehemals Fahrzeugbrief) bei der Bank hinterlegt. Dadurch verbleibt das Auto im Prinzip solange im Besitz der Bank, bis der Kredit vollständig getilgt wurde.

Vergleichen lohnt sich! Finden Sie den besten Kredit

Aber egal, für welche Finanzierung Sie sich für Ihr Auto entscheiden, sei es ein herkömmlicher Autokredit, eine Finanzierung mit Schlussrate oder sogar ein Ratenkredit: Grundsätzlich sollten Sie vor einem Vertragsabschluss die Finanzierungsangebote vergleichen. Denn die Angebote sind genauso unterschiedlich wie zahlreich.

Ideal dafür ist ein Online Vergleich. Er bietet Ihnen den Vergleich möglichst vieler Anbieter auf einen Blick und lässt sich schnell und einfach durchführen.

Vergleichen Sie Autokredit-Angebote.
Vergleichen Sie Autokredit-Angebote.

Eine Option ist der BBX Kredit Vergleich. Wählen Sie hier die Höhe des gewünschten Kredits, die für Sie ideale Laufzeit und den Verwendungszweck für den Kredit. Sie bekommen in Echtzeit die Angebote der unterschiedlichen Kreditgeber und können diese einfach und unkompliziert miteinander vergleichen.

Sind ein oder mehrere attraktive Kredite für Sie dabei, können Sie bequem online ein unverbindliches Angebot anfordern. Wenn Ihnen die genauen Konditionen vorliegen, können Sie sich für den Kredit entscheiden, der am besten zu Ihren Bedürfnissen passt. Bei den allermeisten Anbietern können Sie dank Video-Ident-Verfahren inzwischen sogar den Kredit komplett online beantragen.

Häufige Fragen

Auch wenn die monatliche Rate niedrig ist, ist die Finanzierung mit Abschlussrate unterm Strich teurer als ein einfacher Autokredit. Das liegt daran, dass die Restschuld über die gesamte Laufzeit mitverzinst wird. Beim klassischen Autokredit sinkt die Restschuld und damit die Zinslast kontinuierlich.

Wer nach Ablauf der Vertragszeit die Kosten für die Letzte Rate nicht begleichen kann, muss diese durch einen Anschlusskredit finanzieren. Das hat den Nachteil, dass für den neuen Kredit weitere Kosten entstehen. Außerdem können die Konditionen der ersten Finanzierung nicht auf die Folgefinanzierung übertragen werden und es können höhere Zinsen anfallen. Das kann auch daran liegen, dass die Bank die Bonität des Kunden nicht mehr so gut bewertet wie zuvor und dadurch schlechtere Konditionen anbietet.

Durch die höheren Gesamtkosten bei einer Ballonfinanzierung ist in den meisten Fällen ein normaler Autokredit die bessere Wahl. Sinnvoll ist eine Ballonfinanzierung im Prinzip vor allem, wenn man schnell ein Auto braucht und nur kleine monatliche Raten leisten kann, langfristig gesehen jedoch einen größeren Geldbetrag zu Verfügung hat (Auszahlung einer Lebensversicherung, Sonderzahlungen im Beruf, etc.).

Auch bei diesem Finanzierungsmodell zahlt man zunächst monatliche Raten. Nach Ablauf der Vertragszeit stehen dann drei Optionen zur Auswahl:

  • Tilgung der Restrate
  • Anschlussfinanzierung
  • Rückgabe des Fahrzeugs an den Händler

Die Verbraucherkreditrichtlinie regelt, dass jeder Kredit vonseiten des Kreditnehmers vorzeitig gekündigt werden darf. Die Bank ist allerdings berechtigt, in einem solchen Fall eine Vorfälligkeitsentschädigung zu erheben. Diese darf maximal bei einem Prozent des Ablösebetrags liegen.

Auch die Zahlung von Sondertilgungen ist durch die Verbraucherkreditrichtlinie geregelt. Kreditnehmer müssen die Möglichkeit zu Sondertilgungen haben. Unter Umständen berechnet die Bank in einem solchen Fall allerdings eine Pauschale.

von Charlotte Ruzanski
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