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Kredit für Selbstständige
Selbstständige haben es deutlich schwerer als Angestellte, einen Kredit zu bekommen. Fehlende finanzielle Planbarkeit und höhere Unsicherheit lassen die meisten Kreditgeber vor einem Kredit für Selbstständige zurückschrecken. Dennoch ist es auch für Selbstständige nicht unmöglich, einen Kredit zu bekommen.
von Charlotte Ruzanski
© StockRocket / iStock

Selbstständigkeit bringt immer eine gewisse finanzielle Unsicherheit mit sich. Daher ist ein Kredit für Selbstständige oft nur schwer zu bekommen.

Gleichzeitig sind aber insbesondere Selbstständige immer mal wieder auf Finanzspritzen angewiesen, um ihr Unternehmen zu halten und voranzutreiben.

Kredit für Selbstständige – große Hürden sind zu nehmen

Wer als Selbstständiger einen Kredit aufnehmen will, hat einen langen Weg vor sich. Einige Banken vergeben generell keine Kredite an Selbstständige, während andere Banken hier zwar Kredite vergeben, allerdings zu extrem ungünstigen Konditionen. Dieses Verhalten hat unterschiedliche Gründe:

  1. Die unsichere bzw. unregelmäßige Einkommenssituation bei Selbstständigen macht die Kreditvergabe auch für Banken zu einem höheren Risiko in Sachen Kreditvergabe. Denn wer kein regelmäßiges Einkommen in einer bestimmten Höhe nachweisen kann, kommt potentiell schneller in Zahlungsverzug und -schwierigkeiten.
  2. Während Angestellte der Bank ihr Einkommen als Sicherheit bieten können, entfällt diese Option bei Selbstständigen. Daher werden bei einem Kredit für Selbstständige zusätzliche Sicherheiten verlangt.
  3. Wer in einer „kritischen Branche“ selbstständig arbeitet, hat es nochmal schwerer. Dazu zählen bspw. die Gastronomie oder das Baugewerbe. In diesen Branchen sehen die Banken ein verstärktes Insolvenzrisiko.

Kreditvergleich: Kreditgeber für Selbstständige finden

Nicht alle Banken vergeben Kredite an Selbstständige.

Während manche Banken gar keine Kredite an Selbstständige vergeben, gibt es auch Banken, die sich gerade darauf spezialisiert haben. Ob eine Bank einen Kredit an Selbstständige vergibt, lässt sich recht einfach und gut mit einem Online Kredit Vergleich herausfinden. Mit einem solchen Vergleich bekommen Sie zum einen sofort einen guten Überblick über die aktuellen Zinskonditionen und können sich im Portfolio der einzelnen Banken erkundigen, ob diese Kredite an Selbstständige vergeben.

Privater oder geschäftlicher Kredit

Wichtig bei der Kreditvergabe an Selbstständige ist immer auch die Frage, ob es sich um einen privaten Kredit handelt, oder um einen Kredit für geschäftliche Zwecke. Wer einen privaten Kredit beantragt, sollte generell immer versuchen, einen zweckgebundenen Kredit zu bekommen. Dieser geht mit günstigeren Konditionen einher als ein Ratenkredit, der flexibel eingesetzt werden kann.

Kredite für geschäftliche Zwecke

Bei Krediten für geschäftliche Zwecke ist zu berücksichtigen, dass man hier zwischen zwei Kreditarten unterscheidet:

  1. Betriebsmittelkredit
  2. Investitionskredit

Ein Betriebsmittelkredit dient zum Einkauf von Waren und Materialien. Außerdem kann er helfen, einen finanziellen Engpass zu überbrücken.

Wer selbstständig ist, brauch hin und wieder einen Investitionskredit.

Da bei einem Betriebsmittelkredit der Verwendungszweck nicht festgelegt ist, sind hier (entsprechend wie beim Ratenkredit im Privatbereich) die Zinsen in der Regel sehr hoch und können sich sogar im zweistelligen Bereich bewegen.

Aufgrund des hohen Zinssatzes bietet sich ein Betriebsmittelkredit daher vor allem für kurzfristige Engpässe an.

Anders sieht das bei einem Investitionskredit aus. Mit einem solchen Kredit werden größere Investitionen getätigt, wie Anschaffungen von Firmenwagen oder Maschinen. Sinn und Zweck des Investitionskredits ist die Vergrößerung des Unternehmens, um langfristig mehr Profit zu erzielen.

Da hinter einem Investitionskredit in der Regel Anschaffungen in hohem Wert stehen, die der Bank als Sicherheit dienen können, fallen für diese Art des Kredits im Normalfall moderate Zinsen an.

Voraussetzungen für einen Kredit bei Selbstständigkeit

Um als Selbstständiger einen Kredit zu erhalten, muss man zum einen die Kriterien erfüllen, die auch für Angestellte gelten, die einen Kredit beantragen. Konkret heißt das:

Voraussetzungen für einen Kreditantrag
Alter von mindestens 18 Jahren
Volle Geschäftsfähigkeit
Fester Wohnsitz in Deutschland
Konto bei einer deutschen Bank
Nachweis von Sicherheiten (Immobilien, Lebensversicherungen, Hypotheken)

Zusätzlich müssen allerdings noch weitere Konditionen erfüllt werden. Als Ersatz für die fehlende Sicherheit, die eine Festanstellung mit sich bringt, verlangen die Banken in der Regel noch zusätzliche Nachweise:

Zusätzlich erforderlich für einen Kredit für Selbstständige
Einkommenssteuerbescheide der letzten drei Jahre
Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA)
Sehr gute Bonität (Schufa-Score von > 97,5)
Evtl. Nachweis eines Bürgen im Falle von Zahlungsausfällen

Wichtige Merkmale für einen Kredit für Selbstständige

Anbieter, die sich auf Kredite für Selbstständige spezialisiert haben, bieten Kredite mit speziellen Leistungen, die besonders in der Selbstständigkeit wichtig sind:

  • Kreditsumme bis maximal 100.000 Euro
  • Laufzeiten zwischen sechs und 72 Monaten
  • Schnelle Auszahlung des Kredits
  • Möglichkeit zu (kostenlosen) Sondertilgungen
  • Option bestehende Kredite umzuschulden

Gleichzeitig muss berücksichtigt werden, dass die Zinsen für einen Kredit für Selbstständige in aller Regel höher sind als für einen Kredit für Festangestellte. Hier schlägt wieder die Unsicherheit durch, mit der Banken bei Selbstständigen kalkulieren.

Alternativen zu einem Bankenkredit

Wer als Selbstständiger von der Bank keinen Kredit bekommt, kann auf Alternativen zurückgreifen. Optionen sind:

  • Private Kredite
  • Kfw-Darlehen

Private Geldgeber – eine gute Chance oder Risiko?

Auf Online-Plattformen vergeben private Geldgeber und Investoren Kredite an Unternehmen. Der Hintergedanke ist die Unterstützung und Förderung (neuer) Projekte verbunden mit einer gewinnbringenden Geldanlage.

Finanzierung über private Geldgeber ist auch eine Option für Selbstständige.

Je attraktiver und vielversprechender ein Projekt auf die privaten Kreditgeber wirkt, umso höher ist die Chance auf einen Kredit.

Bei dieser Art der Kreditvergabe legen Sie als Kreditnehmer den Zinssatz selbst fest. Das erscheint auf den ersten Blick sehr attraktiv, tatsächlich aber können Sie viele Kreditgeber nur mit einem hohen Zinssatz ködern.

Ebenfalls nachteilig bei dieser Form der Kreditvergabe ist, dass es meist lange dauert, bis die erforderliche Summe beisammen ist, da sich der Kredit in der Regel aus dem Geld mehrerer Kreditgeber zusammensetzt.

Darlehen von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW)

Ein KfW-Darlehen ist für Existenzgründer meist zu guten Konditionen zu haben.

Ein KfW-Darlehen ist eine gute Option für Gründer einen Kredit zu erhalten. Gefördert mit EU-Geldern vergibt die KfW günstige Darlehen an diejenigen, die ein neues Unternehmen gründen wollen.

Existenzgründer können hier Kredite in unterschiedlicher Höhe zu einem niedrigen Sollzinssatz bekommen. Die Kreditvergabe ist auf maximal 25 Millionen Euro für ein Vorhaben gedeckelt.

von Charlotte Ruzanski
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