Kreditkarten

Teilzahlungsfunktion bei Kreditkarten

Die Teilzahlungsfunktion bei Kreditkarten ermöglicht es den Karteninhabern, den in Anspruch genommenen Kredit in kleinen Beträgen zurückzuzahlen. In der Regel wird ein Mindestbetrag festgesetzt, der sehr niedrig ausfallen kann. Darüber hinaus bieten die meisten Banken und Kartengesellschaften den Kunden an, flexibel zu tilgen. Das hat große Vorteile - wenn der Kunde damit umgehen kann.

Teilzahlungsfunktion bei Kreditkarten

Mit Karte einkaufen und dann den Kredit in Raten zurueckzahlen? Mit machen Karten ist das moeglich.Den Kredit der Karte nicht im ganzen zurückzahlen, sondern in beliebigen Raten. Manche Anbieter ermöglichen das.©Comstock Images/thinkstock
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Das Grundprinzip ähnelt dem eines Abrufkredites, der praktisch genauso aufgebaut ist:

  • Der Kunde nimmt auf seine Kreditkarte einen Kredit in Anspruch. Das Kartenkonto ist in diesem Moment nicht durch einen positiven Saldo gedeckt.
  • Die Bank oder Kartengesellschaft gewährt in vielen Fällen ein kostenloses Zahlungsziel, das häufig zwischen vier bis acht Wochen liegt. Wenn der Kunde in dieser Zeit die gesamte Inanspruchnahme (den Kredit) vollständig zurückzahlen würde, müsste er überhaupt keine Zinsen bezahlen.
  • Der Kunde kann sich von vornherein oder auch nach Ablauf der kostenlosen Zahlungsfrist für eine Teilzahlung entscheiden. Die Mindestrate beträgt in vielen Fällen 2 % monatlich vom eingeräumten Kredit oder einen Mindestbetrag zwischen 15, – bis 30, – €, jedoch kann der Kunde jederzeit mehr tilgen. Es herrscht über der Mindestrate unbegrenzte Flexibilität.
  • Nach Ablauf der kostenlosen Rückzahlungsfrist beginnen auf die jeweils ausstehende Restsumme die vereinbarten Zinsen zu laufen, die sich zur Schuld addieren.

Was bedeutet Revolving Credit Card?

Die “echte Kreditkarte” wird gern als revolvierende Karte (Revolving Credit Card) bezeichnet, bei der die Inanspruchnahme revolviert wird. Das bedeutet, sie wird “umgewälzt”, was nichts weiter heißt, als dass es einen Kredit mit Teilzahlungsfunktion gibt.
Das Gegenteil ist die Debit Card (die EC- bzw. giro-Cards sind Debitkarten), bei der die Inanspruchnahme sofort vom Konto des Karteninhabers abgebucht wird. So groß ist der Unterschied aber eigentlich doch nicht, denn wenn die Debit Card mit einem Girokonto plus Dispokredit verknüpft ist, wie das bei allen EC-Karten der Fall ist (außer der Inhaber hat keine Dispolinie), dann steht es dem Kunden ebenso frei, seine Inanspruchnahme in flexiblen Raten zu tilgen, indem er seinen Dispo flexibel ausgleicht.
Die Revolving Card – also die Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion – zwingt allerdings eher zur Finanzdisziplin, sie kann niedriger verzinst sein als ein Dispo, außerdem erfüllt sie schließlich die Kreditkartenfunktionen, also das Zahlen mit Karte in Geschäften und im Internet sowie sonstige Zusatzleistungen.

Vorteile der Teilzahlungsfunktion von Kreditkarten

Die Teilzahlungsfunktion hat eindeutige Vorteile. Wenn sie auch noch wie beschrieben mit einem zinslosen Zahlungsziel verknüpft ist, kann es eine größere Flexibilität praktisch nicht geben. Die Mindestrückzahlungsquote erscheint sehr sinnvoll, denn der Karteninhaber muss natürlich seine Schulden tilgen. Normalerweise sollte es auch keine gravierenden Probleme mit dem entstehenden Verschuldungsgrad geben, denn die Kreditlimits werden anhand der Bonität des Karteninhabers festgesetzt. Die heraufbeschworene Gefahr, der Kunde könne sich mit mehreren revolvierenden Karten verschulden (ein Teufel, den die BILD-Zeitung an die Wand malt), ist Unfug: In Deutschland oder Österreich ist das nicht möglich, die echten Kreditkarten werden der Schufa oder dem KSV gemeldet. Wenn das Limit ausgeschöpft ist, das sich an der Bonität des Kunden bemisst, erhält er keine weitere echte Kreditkarte und auch keinen größeren Kreditrahmen durch einen Kartenanbieter. Dieser Kreditrahmen hängt ausdrücklich auch nicht von der Inanspruchnahme der Karte ab, sondern einzig und allein vom Einkommen des Kunden. Hat also die Revolving Credit Card mit ihrer Teilzahlungsfunktion nur Vorteile?

Teilzahlung: Finanzielles Bewusstsein ist wichtig

Es hängt natürlich von der Finanzdisziplin des Kunden ab, wie er mit seiner Teilzahlung umgeht, ob er vielleicht wirklich nur den Mindestbetrag zahlt und wie teuer deshalb der gesamte Kredit wird. Die Zinsen sollten die Kunden nicht unterschätzen, es können 17 % und mehr sein. Wer nur Mindestraten zahlt, hat einen wirklich teuren Kredit in Anspruch genommen. Würde die Rückzahlungsquote leicht über 2 % der Nettoinanspruchnahme liegen und der Kunde beispielsweise in vier Jahren tilgen, dann entstünde bei einem Zinssatz von 17 % eine Gesamtzinsbelastung von über 38 % auf die Inanspruchnahme. Das geht natürlich auch allen Menschen so, die ewig nicht aus ihren Disposchulden herauskommen. Wer also die Teilzahlungsfunktion einer Kreditkarte nutzt, sollte an die Kosten der Rückzahlung denken und so schnell wie möglich tilgen. Denn so praktisch diese Möglichkeit ist, sollte sie nur kurzfristig und keinesfalls länger in Anspruch genommen werden.

Autor
Thomas Schulz
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